2015’e Girerken, Ödeme Sistemleri Nereye Gidiyor, Fırsatlar Nelerdir? – II

Bu makalenin ilk bölümüne buraya tıklayarak ulaşabilirsiniz

Bugünkü bölümde, yeni ödeme sistemlerinin temas noktalarına bakacağız;

3- Temas Noktaları

Ödeme Sistemi Platform ve Servislerinin son kullanıcı ve müşteri ile temas noktalarını, fizikselden başlayarak, sanal yöntemlere doğru, şöyle sıralayabiliriz;

3.1. ATM / Kiosk :
• ATM‘ler ; Bankalar ve PTT gibi kurumların, şube maliyetlerini azaltma amaçlı olarak yaygınlaşıyor. Finans kurumları, bankacılık, para transferi ve 
sigorta gibi yan hizmetlerini bu ATM‘ler üzerine taşıyorlar.
• Kiosklar : Belediyeler, Telekom Operatörleri, Havayolu firmaları, Fatura ◦Tahsilat şirketleri kioskları kullanmayı tercih ediyorlar. Son olarak da geçtiğimiz günlerde yapılan açıklamalara bakılırsa, Maliye Bakanlığı ve Gelir İdaresi, Vergi ve e-devlet ödemelerini Kiosklar üzerinden yapılabileceğini anons ettiler.

3.2. EPOS / ÖKC :

• EFT POS Cihazları : Uzun zamandır, Perakende, Market, Restoran, Bar – Cafe ve İstasyonlarda alışveriş için nakit dışındaki –kartlı– işlemler için kullanılıyor. Eve teslim gıda ve kargo/kurye seçenekleri ile EFT POS‘ların mobil modelleri de hayatımıza girdi.
• ÖKC (Ödeme Kaydedici Cihazlar) : Maliyet Bakanlığı ve Gelir İdaresi tarafından, –vergi gelirlerinin daha iyi kontrolü ve maksimize edilmesi için– çıkarılan 3100 sayılı “Ödeme Kaydedici Cihazlar” kanunu ile hayatımıza girdi.

Yazarkasa fonksiyonu (fiş/fatura kesilmesi ve maliyetinin alışveriş işleminden haberdar olması) ile beraber mobil POS / ÖKC’ler geleneksel alışveriş deneyimi, bilet satış, fatura ödeme, top-up (dakika / TL, ulaşım ve oyun kartı dolum) ve para çekme/transferi işlemlerine yeni bir boyut getirecek ve yaygınlaşmasını sağlayacak. Bu sayede, yeni model katma değerli içerik ve interaktif servisler ile sadakat servisleri rekabette farklılaştırmayı getirecektir. 


3.3. mPOS :

• Akıllı telefon ve tabletlere kart ile takılabilen veya swipe (hızlıca geçirmek) yoluyla PIN kodunu girebildiğiniz aparat/cihazlar mobil POS olarak isimlendirilmektedir. Örnek olarak Amerika‘lı Square ve Paypal‘ın Avrupa rakiplerinden en büyüğü iZettle‘ı verebiliriz.
• Türkiye’de mevcut kanun ve mevzuatlar henüz mPOS modelleri üzerinden işlemlere izin vermiyor, ÖKC‘ler belki zaman içinde evrimleşerek (fatura/fiş basabilen bluetooth‘lu küçük printerlara bağlanabilir, ya da e-fatura mevzuatı son kullanıcılara yaygınlaştığı zaman aşılabilir) akıllı mobil cihazlara entegre hale gelerek işlem kabul edebilir hale gelebilir. 


3.4. QRCode / SMS :

• QRCode / Karekod : Türkiye’de İşbankası Parakod ile ödeme ve Mobilkasaba cüzdan servisleri ile bilinir hale geldi. Önceleri Dijital ve Mobil Pazarlama kampanyalarında ve giderek Loyalty ve Kart üzerinde kampanya modellerinde de kullanılmaya başlandı. Gelecek dönemde para çekme, ödeme ve kişisel güvenliği kolaylaştırma adımlarında kullanılacak.
• SMS : Katma Değerli İçerik, Bilgi & Interaktif Servisler, Mobil Ödeme ve Operatör Faturaları üzerinden ödeme servisi olarak kullanımaktadır. SMS‘in bir diğeri önemli kullanım yöntemi; “two-factor authentication (2. faktör onaylama)” denilen, güvenliği sağlayan tüm cüzdan ve ödeme servislerinde onaylama mekanizması olarak değerlendirilmesidir.

3.5. NFC /RFID :

• NFC (Near Field Communication / Yakın mesafe iletişim) : Akıllı telefon 
ve benzeri cihazların birbirine dokunarak ya da birbirine birkaç santimetre yaklaştırılarak, radyo iletişimi kurmalarına imkan tanıyan standartlar kümesidir. Telefon üreticileri NFC‘li cihaz modellerini ve sayılarını arttırdı . İlaveten güvenlik katmanın diğer teknolojilerden daha iyi olması nedeniyle, önce Android, sonra Apple da ikna oldu ve yeni cihazlarına, ödeme işlemlerini kolaylaştırmak için NFC ekliyorlar. Yeni dönemde NFC‘ sayesinde dijital ve mobil cüzdanların yaygınlığının artacağını söyleyebiliriz.
• RFID (Radyo Frekansı ile Tanımlama) Teknolojisi : Radyo frekansı kullanarak, nesneleri tekil ve otomatik olarak tanımlama yöntemidir. RFID, temel olarak bir etiket ve okuyucudan meydana gelir. RFID etiketleri EPC(Elektronik Ürün Kodu) gibi bilgileri almak, saklamak ve göndermek için programlanabilirler. Mifare, Desfire ve Proximity Kart yapıları RFID teknolojileri üzerine dayanır. Dolayısı ile ulaşım, kapı geçiş ve sadakat kartlarında oyunun bir parçasıdır.

3.6. BLE / NSDT :

• BLE / Beacon (Bluetooth Low Energy) : Bluetooth V4.0 düşük enerji protokolüdür. Daha düşük enerji gerektirdiği için hazırlanan sinyal veren ve alan cihazlar 2 seneye kadar pil değiştirmeden dayanmaktadır. Sadakat ve LBS servisler için kullanılmaya başlamasına karşın henüz Apple ve Paypal‘ın deneme çalışmaları dışında güvenlik kriterlerini geçen ticarileşmiş bir model yok.
• NSDT (Near Sound Data Transfer / Yakın Ses Veri Transferi) / VSA (Very Secure Authentication) Sistemleri : SMS ve NFC 2.0 ile karşılaştırılan eski nesil telefonlarda da çalışabilen şifrelenmiş ses gönderimi ve alımına yönelik system. Fransız Tagattitude, Fairpay, mcash tarafından e- ticaret ve web portal girişlerinin güvenliği için kullanılmaktadır.

  Basit şekilde çalışma modeli; e-ticaret sitesinde alışveriş yaparken ödeme adımında telefonunuzu ve kişisel şifre/PIN’inizi giriyorsunuz, sistem tarafından şifrelenmiş NSDT ile ses dosyası arıyor sizi, aramayı açtığınızda telefonunuz merkez sunucuya sinyali aldığını ve gerçek numara olduğunu belirten yanıt sesini yolluyor. Sunucu telefonun fiziksel varlığı ve onayını almış olduğu için ödeme işlemini tamamlıyor.

3.7. VPOS :

• Virtual POS (Sanal POS) – Bankaların Kredi Kartı işlemlerini çevrimiçi kanallardan kabul etmesini sağlayan Sanal POS hizmetlerini ifade ediyor.Büyük ölçekteki e-ticaret firmaları, –Bankaların da tercihi ile– doğrudan Banka sanal POS‘larına bağlanabiliyor.

  Bu hizmeti kendi platformları üzerinden sunmak isteyenler için, 12 banka POS‘unu tek bir platformda sunan, Asseco firmasının MerchantSafe Unipay ürünü var. Lisans satın alınarak firmanın kendi hosting merkezine kurulabilir ya da cloud (bulut)‘tan kullanılabilir. Asseco‘dan bu hizmeti bulut üzerinden almak durumunda, PCI-DSS sertifikasyonu (kısaca Kredi Kartı bilgisi tutma izni) almaya gerek kalmaz.

  Daha küçük ölçekteki e-ticaret firmaları hem PCI-DSS sertifikasyonunun maddi ve zaman maliyetine katlanmamak, hemde bonus/puan sistemi entegrasyonları konusunda sıkıntı yaşamamak adına PayU, iPara ve izyco tarzı agregatör tarzı sistemleri tercih ediyorlar. 


Makalenin bir sonraki bölümünde “Ödeme Sistemi Platform ve Servis Entegrasyonları ve Fırsatlar”ı anlatacağız. Bu bölüme de buraya tıklayarak ulaşabilirsiniz

Etiketler: Ödeme SistemleriYazar