Bu makalenin;
- Giriş Bölümünde, Sanal POSlar’dan Dijital Cüzdanlara ve Çok Kanallı (Omni-Channel) Ödeme Sistemleri konularını buraya tıklayarak
- Temas Noktaları Bölümünü buraya tıklayarak
okuyabilirsiniz.
4 – Ödeme Sistemi Platform ve Servis Entegrasyonları ve Fırsatlar
Şimdi temas noktaları üzerinden, geleneksel sistem kurulumları ve mevcut oyuncular ile yapılacak entegrasyon olanaklarına bir göz atalım;.
- 4.1. Kart (Kredi, Banka, Ön Ödemeli) Sistemleri ile entegrasyon
Marka Kredi Kartı sistemlerinin taksit, puan ve kampanya özelliklerini kullanmak için ilgili Kredi Kartı sistemine (Bonus, World, Axess, vb.) ve Sanal POS‘una bağlanmanız gerekiyor.
Ya da aşağıda da bilgisini vereceğimiz, Ortak POS sistemlerine entegre olarak daha az zahmet ve maliyet ile bu işi çözebilirsiniz. Kendiniz ortak POS sistemi olma konusunda da ilerleyebilirsiniz, rekabetin sert olduğu, kazancın az olduğu ve fraud (sahteciliğin)‘un da bir o kadar fazla olacağı riskini göz önünde bulundurmak gerekir.
3D Secure ve sadece tek çekim ile ödeme yapabileceğiniz Banka/ATM kartları var. Türkiye kullanım istatistikleri henüz % 2‘leri geçmese de, Visa ve MasterCard’ın tüm dünya da olduğu gibi Türkiye‘de de verdiği pazarlama ve reklam destekleri ile e-ticaret ve Ödeme Sistemlerindeki payını artırması beklenir.
Özellikle unbanked (hiçbir banka müşterisi olmayan), -18 veya yasaklı (black-list) kişilere banka hesabı açmadan, ilgili kanallardan para yüklenilerek kullanılan Ön Ödemeli Kartlar var. Başlangıçta dijital içerik, oyun kontörü ve katma değerli servis satın almalarında kullanılan bu kartlar, yakın dönemde e-ticaret, fatura ödeme ve para transflerinde de kullanılmaya başlandı.
Bugün Türkiye kart pazarı fazlasıyla olgunlaşmış hatta dünya liginde İngiltere ile beraber en önde gelen pazarlardan biriyiz. Visa, MasterCard ve AMEX gibi kart sistem ağı sahipleri ilk ürünlerini ve sistemlerini İngiltere ile beraber regülasyonlar müsade ettiği ölçüde ülkemizde deniyorlar.
Örneğin Chip&Pin uygulaması (dünyada 3. başlayan ülkeyiz), Visa‘nın dijital cüzdanı V.Me, Mastercard‘ın dijital cüzdanı MasterPass, temassız EMV çözümleri Visa‘ın Paywave ve MasterCard’ın Paypass’ının ilk denendiği ülkelerin başında Türkiye geliyor.
Yoğun rekabetin yaşandığı Kredi Kart Sistemi kurmak ve kart çıkarmak isteyenler için bölgemizde de söz sahibi 3 büyük Kart Sistem altyapısı sağlayıcısı olarak; Banksoft, Smartsoft ve Provus (yakın dönemde MasterCard satın aldı) sayılabilir.
Kart Sistemi kurmadan “Ön Ödemeli Kart” çıkarmak isteyenler için, halen Provus‘un işlemcisi (processor) ve arkasında bu konuda iştahlı ve dinamik bankaların (ING, Denizbank) bulunduğu “Ön Ödemeli Kart” örnekleri mevcut.
Ancak belirtelim; bizce kart işine girmek yerine piyasadaki yaygın kart sisteminizde kabulüne ve işlem geçirmesine oynamak daha mantıklı.
4.2.Host Switch ve ATM Sunucuları ile entegrasyon
Sahadaki ATM ve Kiosk çözümlerinin temel bankacılık, kart ve POS sistemlerine entegrasyonları, ISO 8583 ve XFS protokol ve alt- sistemleri vasıtasıyla merkezi anahtarlama ve Host sistemleri üzerinden yapılmaktadır.
4.3. Temel Bankacılık Sistemleri ile havuz ve hesap yönetimi için entegrasyon
Mevcut da ve yeni 6493 sayılı yasa ile de Temel Bankacılık hizmetleri ve havuz hesapların yönetim izinleri sadece 5411 sayılı kanun ile lisans sahibi bankalara verilmiştir.
Müşterilere ödeme sistemleri ve cüzdan üzerinden işlem yaptırmak için, lisans sahibi bir banka ile anlaşma imzalamak ve banka hesabı üzerinden bu işlemleri yönetmek gerekiyor.
Anlaşma imzalanan banka da, temel bankacılık işlemleri, müşteri bilgilerine erişim, havuz ve bireysel hesaplar üzerinden işlem yapabilmek için mevcut “Temel Bankacılık Sistemi”nin framework ve API setlerine servis bazında entegrasyon yapabilmeyi sağlamak zorundadır.
4.4. Havale ve EFT işlemleri entegrasyonu
Havale, her bankanın kendi havuz, kurumsal ve bireysel hesaplar arası yaptığı para transferlerini içermekte dolayısı ile Temel Bankacılık Sistemi entegrasyonlarına girmektedir.
EFT (Elektronik Fon Transferi) işlemleri ise diğer yerel bankalar ile yapılan para transferlerini kapsadığı için TCMB (Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası) merkezi EFT sistemi üzerinden yapılmaktadır.
Sisteme kayıtlı bankalar dışında son dönemde PTT’nin yoğun talebi ile bu yetkiyi alma durumu olabilecek gibi gözüküyor. PTT EFT iznini aldığında kendi başına bir bankaya ve büyük bir Ödeme Sistemleri oyuncusuna dönüşecektir.
4.5. Mobil / Mikro Ödeme entegrasyonu
Operatörler abonelerinin faturalı ve faturasız hatlar üzerinden öncelikle kontör, dakika, içerik ve mobil servisler alabilmelerini sağladı. BTK zaman içinde kuralları esneterek mobil abonelerin, operatör hatları üzerinden ilk etapta 35 TL lik limit ile fiziksel ürün, dijital abonelikler, kamu, bilet, oyun, içerik ve servisler almasının önünü açtı.
Şimdilerde 3 operatörde de aylık mobil ödeme limiti 200 TL‘ye yükseltildi. Avea ve Vodafone’da tek işlem limiti 70 TL iken, Turkcell’de bu sınır 100 TL oldu.
Operatörler (devlet payını da içerir şekilde) servis sağlayıcıdan en düşük
bilet için 2%, en çok da dijital oyun kategorisinde 40% civarında gelir payı kesiyor.
6493 sayılı Ödeme Sistemleri kanununda, operatörlere bazı ayrıcalıklar sağlandı. Fatura ödeme, fiziksel ve dijital alışveriş ödemelerin faturalara yansıtılabileceği ve bunun da kredi olarak sayılmayacağı maddeleri eklendi.
Bütün bu fırsatlar ile Operatörlerin mobil ödeme sistemleri ve aboneleri çok önemli hale geliyor. Bu nedenle yeni Ödeme Sistemi ve Cüzdan markalarının, Operatörler ile işbirliği yaparak altyapı entegrasyonlarını tamamlamaları akıllıca olur.
4.6.Para Transferi Sistemleri (yerel ve uluslararası) ile entegrasyon
6493 sayılı “Ödeme Sistemleri” kanununa kadar regülasyonu tam olmadığı için PTT ve Bankalar üzerinden resmi olarak, Döviz, Otobüs, Kapalı Çarşı ve çeşitli esnaflar üzerinden iptidai yöntemler ile çalışan para transferi sistemi düzene girmektedir.
Yeni dönemde halen sahada olan UPT, Western Union, Money Gram dışında Paypal ve Skrill gibi yeni oyuncuların da Türkiye’de oyuna girmesi bekleniyor. Bu yeni oyuncuların Bankalar ve PTT dışındaki, long- tail (uzun kuyruk) yani esnafa doğru yaygınlığı sağladıkları ölçüde rekabette ön plana çıkabilecekleri düşünülmelidir.
Dolayısıyla, hedeflere göre lisans alınıp yeni bir oyuncu olunabilir ya da lisans alacak oyuncuların alt bayi ve temsilcisi konumunda kalınabilir.
4.7. PCI-DSS, Fraud ve Black-List Sistemleri ile entegrasyon
Ödeme Sistemi üzerinde Kredi kartı işlemleri yapılabilmesi için zaman ve maddi maliyetlerine katlanıp aynı zamanda kural ve yaptırımları ağır olan PCI-DSS sertifikasyonu alınmalı ya da hali hazırda sertifikasyonu olan Banka ve aracı sistem sağlayıcılar ile entegre olunmalı.
Sistem üzerindeki sürekli, güvenli ve minimum iadeli işlem yapılabilmesi, hem son kullanıcı hem de üye işyerlerini koruyacaktır. Bunun için önemli diğer bir ihtiyaç da Fraud (dolandırıcılık, sahtecilik) ve Black-list (kara-liste) yönetimini yapabilmektir. Ya da bu hizmeti veren kurum ve kuruluşlardan almak gerekiyor.
4.8.Fatura Ödeme Sistemleri ile entegrasyon
6493 sayılı “Ödeme Sistemleri” kanunu çıkana kadar regülasyonu olmaya bu konuda, Bankalar ve PTT dışında, mahalle aralarında mantar gibi çoğalan esnaf usulü fatura ödeme merkezleri vardı.
Yeni yasa ile bu işe, Operatörler, Perakende mağaza ve dükkanları olan zincirler ve marketler, POS, ÖKC, Kiosk, Mobil Cihazlar ve PC’ler üzerinden giriyorlar.
Burada hedeflere göre lisans alınıp yeni bir oyuncu olunabilir, ya da lisans alacak oyuncuların alt bayi ve temsilcisi konumunda kalınabilir.
4.9. EPOS/ÖKC ve Sanal POS (VPOS) Sistemleri ile entegrasyon
Geleneksel perakende ve ticaretin çalışması için nakit ve çek dışında kartlı sistemlerin çalışması için EPOS (EFT POS)’lar vardı. Yeni dönemde 3100 sayılı yasa ile fiziksel POS‘lar ÖKC (Ödeme Kayıt Cihazı)‘ye dönüşüyor. ÖKC’ler bir ATM ve Kiosk kadar fonksiyon içeriyor, bir anlamda bankacılık işlemleri ve finansal ürünler en küçük perakende zincir, market ve istasyonlara inecek.
ÖKC öncesinde, bankalar uygulamalarını, sahip oldukları EPOS’lara standart olarak gömüyorlar ve başka bankayı kendi POS’larına kabul etmiyorlardı. Dolayısı ile esnafın her Kredi Kartı için ayrı olmak üzere, 5-6 POS cihazı vardı.
Yeni dönemde sahadaki esnafla sözleşme imzalayanlar, cihaz üreticileri oluyor. Bankalar ve Finansal ürün sağlayıcılar gibi yeni Ödeme Sistemi ve Cüzdan sahibi markalar da sahada yaygınlaşmak ve müşterilerine dokunmak istiyor ise ÖKC markalarında bir menü ve uygulama edinmesi gerekiyor.
Halen Türkiye’de 2.3 milyon POS cihazı bulunuyor, birkaç sene içinde bu POS’ların ÖKC’ye dönüşmesi bekleniyor.
Cüzdanlardaki Kredi Kartlarının Internet ve mobilde alışverişi sonlandırabilmesi için Ödeme Sistemimizin her bankanın Sanal POS’una ayrı ayrı veya yukarıda saydığımız gibi ortak Sanal POS sistemlerine entegre olması gerekiyor.
Sonraki bölümde, Dijital Cüzdan ve Destek Bölümlerini burayı tıklayarak okuyabilirsiniz
Kaynak : 